สินเชื่อ คืออะไร รวบรวมข้อมูลเบื้องต้นที่ควรรู้ก่อนกู้เงิน
คำว่า “สินเชื่อ” เป็นคำที่หลายคนเข้าใจกันดีว่ามีความเกี่ยวข้องกับการขอกู้เพื่อซื้อบ้าน รถยนต์ หรือใช้จ่ายในบ้าน แต่ภายใต้ความหมายนี้ยังมีความรู้อีกหลายอย่างที่ควรทราบ เพื่อให้การขอสินเชื่อเป็นประโยชน์ต่อตัวเองมากที่สุด เพราะไม่เพียงแต่ต้องเข้าใจว่าความหมายของสินเชื่อ คืออะไรเท่านั้น แต่ยังต้องแบ่งประเภทสินเชื่ออย่างถูกต้อง เพื่อให้ได้รับข้อดีของสินเชื่อแต่ละประเภท และทราบข้อควรระวังก่อนตัดสินใจกู้
เข้าใจความหมายว่าสินเชื่อ คืออะไรกันแน่
สิ่งแรกที่ควรทำความเข้าใจ ก็คือความหมายว่าสินเชื่อ คืออะไร สินเชื่อหมายถึงข้อตกลงทางการเงินระหว่างผู้กู้ยืมเงินกับธนาคารหรือสถาบันการเงิน เพื่อนำเงินจากสินเชื่อไปใช้ในวัตถุประสงค์ต่าง ๆ ซึ่งการขอสินเชื่อทุกครั้งจะมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันไป เช่น อัตราดอกเบี้ย, ระยะเวลาการกู้, วิธีการชำระเงินคืน หรือวงเงินสินเชื่อ เป็นต้น
ทั้งนี้ วงเงินสินเชื่อคือจำนวนเงินสูงสุดที่ธนาคารอนุญาตให้กู้ ซึ่งการพิจารณาการปล่อยวงเงินเป็นเรื่องที่ธนาคารต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เพื่อให้แน่ใจว่าลูกหนี้จะสามารถใช้จ่ายหนี้จากสินเชื่อได้และไม่กลายเป็นหนี้เสีย
ในขณะที่ ผู้กู้จะเป็นลูกหนี้ของสินเชื่อที่ต้องการนำเงินกู้มาใช้จ่ายส่วนตัวหรือกู้เพื่อความจำเป็น แต่ยังไม่มีเงินก้อนใหญ่ ก็สามารถขอสินเชื่อจากธนาคารหรือสถาบันการเงิน เพื่อให้ได้เงินก้อนมาใช้ก่อน จากนั้นก็ค่อย ๆ ผ่อนจ่ายตามเงื่อนไขที่ตกลงร่วมกัน อีกทั้งการให้สินเชื่อก็เป็นหนึ่งในวิธีสร้างรายได้ของจากผู้ให้กู้ด้วยเช่นกัน ด้วยเหตุนี้ สินเชื่อจึงเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่ช่วยให้เกิดการหมุนเวียนของเงินในระบบเศรษฐกิจได้เป็นอย่างดี
สินเชื่อมีกี่ประเภท สินเชื่อแต่ละประเภทแตกต่างกันอย่างไรบ้าง
เมื่อทราบแล้วว่าสินเชื่อ คืออะไร อีกหนึ่งเรื่องที่ควรรู้ก็คือ ประเภทสินเชื่อ ซึ่งสามารถแบ่งออกได้หลายประเภท โดยชื่อของสินเชื่อจะแบ่งตามวัตถุประสงค์การใช้งาน
มีสินเชื่ออะไรบ้างที่ควรรู้จัก มาพิจารณาความแตกต่างว่าแต่ละสินเชื่อหมายถึงอะไร และเข้าใจเงื่อนไขของการกู้ ดังต่อไปนี้
1. สินเชื่อส่วนบุคคล
สินเชื่อส่วนบุคคล หรือ p-loan คือสินเชื่อที่สามารถกู้เงินไปใช้จ่ายส่วนตัว ไม่ว่าจะเป็น ค่าซ่อมแซมบ้าน ค่าเทอมลูก หรือค่าใช้จ่ายในครอบครัว ทั้งนี้ สินเชื่อส่วนบุคคลอาจอยู่ในรูปแบบของสินเชื่อจากบัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสดก็ได้
ดังนั้น เมื่อถามว่าสินเชื่อ คืออะไร สินเชื่อส่วนบุคคลจึงเปรียบเสมือนสินเชื่อที่สามารถยืมไปใช้เป็นค่าใช้จ่ายจำเป็นในชีวิตประจำวัน ซึ่งธนาคารจะปล่อยกู้ให้ได้โดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลในการค้ำประกัน แต่ก็จะถูกคิดอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูงเมื่อเทียบกับสินเชื่อประเภทอื่น ๆ
2. สินเชื่ออเนกประสงค์
อีกหนึ่งประเภทที่คนมักตั้งคำถามว่าสินเชื่อ คืออะไร ก็คือ สินเชื่ออเนกประสงค์ ซึ่งหมายถึงสินเชื่อที่สามารถนำไปใช้ได้หลายวัตถุประสงค์ โดยมักจะมีวงเงินกู้สูง และมีระยะเวลาผ่อนชำระยาวนาน มีทั้งแบบที่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกันหรือไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
3. สินเชื่อบ้าน
สินเชื่อบ้านคือประเภทของสินเชื่อที่มีวัตถุประสงค์ชัดเจน โดยต้องนำวงเงินกู้ที่ได้รับไปซื้อหรือสร้างที่อยู่อาศัยเท่านั้น และเนื่องจากวงเงินกู้ค่อนข้างสูง จึงเป็นสินเชื่อที่สามารถผ่อนชำระได้ยาวนานสูงสุดถึง 40 ปี เมื่อทราบว่ารายละเอียดของสินเชื่อ คืออะไรไปแล้ว ก็น่าจะช่วยให้เลือกใช้สินเชื่อบ้านได้อย่างถูกต้องมากขึ้น
ข้อดีของสินเชื่อที่ผู้กู้ควรรู้จัก
ความรู้เกี่ยวกับสินเชื่อเบื้องต้นเรื่องต่อมาที่น่าสนใจ คือ การทราบว่าข้อดีของสินเชื่อ คืออะไร การใช้สินเชื่อจะมีข้อดีหากรู้จักการวางแผนจัดการเงินอย่างเป็นระบบ และกู้ในวงเงินที่จำเป็นต้องใช้ หรือกล่าวอีกนัยหนึ่งได้ว่า ข้อดีสำคัญของระบบสินเชื่อคือ การช่วยให้ผู้กู้มีเงินทุนที่เพียงพอต่อการใช้จ่าย และได้รับเงินทันทีที่สินเชื่ออนุมัติ การมีเงินสดในมือจึงช่วยให้สภาพคล่องทางการเงินสูงขึ้น โดยเฉพาะในช่วงเวลาฉุกเฉิน หรือมีปัญหาเงินขาดมือ
ข้อควรระวังก่อนขอสินเชื่อ คืออะไร
แม้ว่าสินเชื่อจะมีประโยชน์ แต่ก็มีข้อควรระวังที่ผู้กู้ควรรู้เช่นกัน ดังนี้
- ควรปิดหนี้ให้ไวที่สุด ดอกเบี้ยของสินเชื่อแต่ละประเภทอาจมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันไป ยิ่งสินเชื่อมีระยะเวลาการกู้ยาวนาน ส่วนของดอกเบี้ยยิ่งเพิ่มขึ้น ดังนั้น การปิดหนี้ได้เร็วเท่าไหร่ยิ่งดีเท่านั้น
- ชำระหนี้ไม่ตรงเวลาต้องเสียค่าปรับ หากไม่สามารถชำระหนี้ในแต่ละเดือนได้ตามกำหนดเวลา อาจมีค่าปรับที่ต้องจ่ายเพิ่ม ด้วยเหตุนี้จึงควรทราบเงื่อนไขว่าการจ่ายค่าปรับของสินเชื่อ คืออะไร เพื่อป้องกันไม่ให้ภาระหนี้สินเพิ่มขึ้น
- เรียนรู้การรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชั่น การรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชั่นเป็นแนวทางในการลดอัตราดอกเบี้ยหลังจากกู้ไปแล้ว 3 ปี ซึ่งจำเป็นต้องไปติดต่อกับธนาคาร ที่แม้ว่าจะต้องใช้เวลา แต่ก็ถือว่าคุ้มค่าหากได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง
- พิจารณาเงื่อนไขให้ละเอียด เนื่องจากสินเชื่อแต่ละประเภทมีดอกเบี้ยไม่เท่ากัน การทำความเข้าใจในเงื่อนไขและข้อกำหนดของสินเชื่อเบื้องต้นจึงเป็นสิ่งที่จำเป็นมาก
- ประเมินตัวเองก่อนกู้ ก่อนขอสินเชื่อต้องพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้และประเมินความเสี่ยงอย่างรอบคอบเสียก่อน
- เครดิตเสียถ้าจ่ายหนี้ไม่ตรงเวลา การผิดนัดชำระหนี้สินเชื่อตามมีผลต่อประวัติทางการเงิน ซึ่งทำให้การพิจารณาปล่อยสินเชื่ออื่น ๆ ในอนาคตเป็นไปยากขึ้น
สรุป
การทราบว่าสินเชื่อ คืออะไร หรือมีความรู้เกี่ยวกับสินเชื่อเบื้องต้น จะช่วยให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างรอบคอบ และเลือกใช้สินเชื่อได้อย่างเหมาะสม ในทางตรงข้าม การใช้สินเชื่ออย่างไม่ระมัดระวังอาจก่อให้เกิดหนี้ที่เกินจะจ่ายไหว ดังนั้น การทราบทั้งความหมาย รู้ว่ามีสินเชื่ออะไรบ้าง ข้อดีและข้อควรระวังเป็นอย่างไร จะช่วยให้คุณบริหารจัดการสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพ และลดความเสี่ยงการเงินในอนาคตได้
